【新北法律顧問】 -債務整合與債務協商有什麼不同？- 法律顧問 ｜離婚訴訟｜智昶法律事務所
當今天身上有債務時，且這些債務還是來自不同的地方，
多少會感到有點無力，且不知道從何還起，
而這種時候其實你可以善用「債務協商」與「債務整合」兩個方式的其中一種，
來將你的債務做一次性的整合，
之後你只需要針對一個銀行償還債務即可。不過，債務整合與債務協商有什麼不同呢？
- 債務整合：
債務整合就是針對你目前所有的債務做一個大型的整合，
例如你目前身上有車貸、信用貸款與信用卡的債務，各自都是不同間的債務，
你可以透過銀行或者是民間貸款機構去整合，
因為上述所有的債務的「利息」可能不一樣，所以透過一次性的整合，將所有債務還清，
之後只需要還一間銀行或是民間貸款機構即可。
- 債務協商：
債務協商則是債務人與最大債權的銀行提出申請，透過協商的方式來擬定一份債務的合約，
而最大債權銀行會替你把其他債務整合起來，同樣你之後只需要付款給這間最大債權銀行。
債務整合與債務協商的好處是什麼？
無論今天你是採用哪一種方式處理債務，
能確定的是之後你的還債方式可以變得較為簡單輕鬆，
因為債務當中一些利息較高的部分都可以先直接還掉，
並用一個雙方都能接受的利息在處理債務。
債務整合與債務協商的優缺點
無論是債務整合與債務協商，他們都有一些共同的優點，
像是利率可以整合並降低、且月繳金額變少，讓你負擔少一點，
且你只需要針對一間銀行或民間信貸機構還款即可。
- 債務整合優缺點：
選擇債務整合，聯徵紀錄並不會註記瑕疵，
且在整合成功之後有需要用錢還是可以貸款，
不過通常會使用債務整合的人，通常是需要還款的數字沒有到很大，
若還款金額過大通常不會使用債務整合。
- 債務協商優缺點：
選擇債務協商，會在聯徵紀錄當中註記瑕疵，
且你得要以還款為主不可繼續增加負債，
所以無法再繼續貸款，通常適用於債務較大的人。
你要採用債務整合還是債務協商？
若你不確定你要採用哪一個，其實可以用一個評判的標準來確認，
那就是你的負債比有沒有超過目前的收入的二十二倍，
也就是如果你的月薪是五萬，那債務如果沒有超過一百一十萬，
就可以用整合的方式，但如果超過一百一十萬，那就得使用債務協商，
因為這個二十二倍是金管會所提出的數字，所以你可以依循這個倍數來判斷。
無論是哪一種處理方式，都建議你要趕緊地將債務處理完，
千萬不要認為放著不處理逃避是可以的，
畢竟不是每個銀行或是民間信貸機構都會「好好講」
，若你現在有債務上的問題，趕緊處理吧！
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